接受（shòu）贷前调查您要关注这三点！

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当（dāng）前有些金融机构信贷资产质量不高，很大一部分贷款风险频频出现在（zài）贷前调查上。贷前调查（chá）是防范贷款风险的首要防线，是（shì）内（nèi）部控（kòng）制贷款风险的（de）安全闸门，从某（mǒu）种程度上（shàng）说（shuō）它能决定一笔贷款的终极命运。调查质量越高，贷款（kuǎn）风险度越低（dī），反（fǎn）之，贷款风险度越高。其实在繁杂的贷前（qián）调查项目中，借款人的品质、经营、担保可以称得上三（sān）大基（jī）本要点。

　　 要点之一：品质（zhì）调查。这里所指的品质是借款人的道德品质。如果借款人为法人客（kè）户，所指的就是法定代（dài）表人和高层管理人员的个人品质。道德品质具有鲜明的时代特征，时代不同，道德标准也（yě）在变，道德约束力也就不同。曾几何（hé）时，父债子还，比比皆是，视欠债为耻辱，为道德所不容，而现在不用说父债子（zǐ）还，就是偿还个人的直接债（zhài）务有时也成了问题。社会上专门有一些人把欠债视为一种个人（rén）能力，这也绝非极个别现象。现在有一部分借款人表面（miàn）上装作穷（qióng）困潦倒，其实不是不具备（bèi）偿贷能力，甚至（zhì）在经营过程中就有可能隐藏了一些资产。

　　 尤其是自然人贷款（kuǎn），如一些（xiē）个体工商户，根本无（wú）账可查，即使是一些小企业也存在此类问题（tí）。给信贷人员查实资产负债及具体生产经营状况造（zào）成很大难度，最终为其（qí）偿债能力布下了“障眼法”，这说（shuō）明早在贷款之初（chū）就已做好了逃废债务的（de）准备。因此，借款人的道德品质绝对是当前信贷调查的第一要点，对那（nà）些道德品质（zhì）败坏，群众反映意见较大的借款人一定要严加审查，提高准贷条件，对不符合（hé）条件的坚决（jué）停止发放。

　　 要点之二：经营调查。经营调查就是客观反映借款人生产经营状况（kuàng）。首先调查生产经营主体可行性。看其是（shì）否符合国家产业政策，符合当地政府有关政策，是否有违法行为，是否属（shǔ）于（yú）国家限制或明（míng）令（lìng）禁止项目，并做好行业前景预测；其次，经营管理的可靠性。就是看借款人的经营管理能力，如（rú）果是法（fǎ）人（rén）客户还要审查劳资关系（xì）、银企关系、税企关系是否正常，然后对经营管理（lǐ）中的风险作（zuò）以客观评价，测评风（fēng）险度；最后，经营的盈利性（xìng）。调查产（chǎn）品市场前景，了解产品销（xiāo）售利润率，掌（zhǎng）握获利能力，测算贷款期限与产品生产周期匹配程度（dù），从而预（yù）测还贷能力。

　　 要点（diǎn）之（zhī）三：担保调查。这里的担保（bǎo）调查当然是指剔除信用贷款（kuǎn）以外的担保贷款方式。目前依（yī）靠执行担保来足额偿还金融机构贷款本息的案例少得可怜，主要原因就是当时抵押物（wù）评估价值“缩水”，造成日后实际变现价值较低。可见（jiàn），贷款担保（bǎo）作为第二还款来源的作用逐渐在弱化。

因此，对抵押（yā）担保（bǎo）物进行调查时，一要注意对客（kè）户有无抵（质（zhì））押物、抵（质）押物状况、抵（质）押率、变（biàn）现处置难易程度等各项因素进行综（zōng）合衡量，测算贷款的（de）风险（xiǎn）度，但必须剔除中介部门（mén）“低押高估”因素，对（duì）出现的此类现（xiàn）象，贷审部门要及（jí）时做（zuò）出认定，防止“高估套贷”行为的发生。二要核实企业担保能力、抵押资产实际变现能力。对抵押（yā）物的合法性、虚假（jiǎ）评估、违法违规评估，贷审部门（mén）要及时认定，保证担保法律效力和足值变现。

　　 可见，借款人的品质、经营（yíng）、担保的确是贷前调查的三大要点（diǎn）。品质是（shì）借款人主观偿贷意愿的思想（xiǎng）保证，是（shì）先决条件；经营上的管理与获利（lì）能力是（shì）偿还贷（dài）款（kuǎn）的（de）行为保证，是绝对的刚性条件；担保是（shì）借款人最（zuì）后（hòu）的偿贷动力，是偿还贷款（kuǎn）的物权保证，是可议的，不（bú）是必须的，是必（bì）要条件。在贷前调查过程中，如果抓住调（diào）查重点，掌握（wò）三大要点内涵，坚持客观操作，就能有效防范贷款风险，使之降至（zhì）最低点。

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